用京东金融，享负债人生
每个月的 5 号是我约定还京东白条的日子。前天还款之前，我瞟了一眼总计待还金额，一看总共一万六千多，着实惊了一下，考虑到可能有在京东买过大件东西，所以没有特别惊讶，但也想细看一下待还详单的明细。
不看不打紧，一看果然发现了问题。
我发现在详单中，有相当多的分期订单，一开始我没有在意，因为我知道此前在京东买手机之类的，的确用过无息分期的功能，但再仔细一看，发现并没这么简单，还有一些日常消费，微信转账，也被分期了，而且在还款明细中，可以看到还有相当高的利息，这一发现犹如晴空霹雳一般，让完全不知情的我，瞬间懵圈，因为我知道自己并没有做过任何日常消费分期的操作。
经过一番排查分析发现，罪魁祸首是一个叫做 白条分分卡 的产品引来的祸端：
我不记得自己什么时候开通的白条分分卡，从历史记录来看，最早 2022 年就用它做过一次分期，这中间可能被我发现分期存在收息情况关闭掉了，现在能看到的自动给我分期的记录大概在 25 年 6 月份，这是我从账单中能看到的最早的有息还款记录。
我们购买商品时辛辛苦苦比价省下来的几块钱，不够给白条分分卡支付利息的。
经过反推分析，我大概理清了白条分分卡的 高明 之处。在我这里，开通白条分分卡时，自动给我开通了一张上海银行的虚拟储蓄卡(这个储蓄卡也是帮凶的一部分)，同时在白条分分卡的设置当中，可以设置关联到微信，支付宝，淘宝拼多多等平台，关联之后，平时消费，购物，转账时使用微信支付，支付时看到的是一个关联的普通银行卡，你以为只是一个与白条相关的银行卡，用了之后，下个月把白条还掉就行了，然而，令我们有所不知的是，白条怕你有经济压力，因为这十一块钱饿肚子吃不上饭，便 贴心地 把这笔钱流转到分分卡那里，默默给你做了分期，仅仅需要支付一定的利息即可。
关于利息的利率换算我并不懂，这里用我实际的三个账单案例，给到 ds 计算，得到的结论如下，可供参考：
以上便是他隐匿在储蓄卡之后，行使分期贷款收息的思路，我只能说，白条分分卡，我甜蜜地(三个字儿拼音简写 TMD)谢谢你。
了解完这些信息之后，我的内心久久不能平静，感到十分难受。我不是一个富裕的人，使用白条花呗这类信用支付的心理，无非是想让本金多在手上一点时间(最多三十天)，从而能多得到一点点超不过 2%的利息，平时如果在京东购物遇到分期场景，仅仅会在有无息分期活动时才会用一下分期，内心的想法不过是前边的想法在时间上的延长而已，然而最后却栽在白条分分卡上，额外支付了远超自己收益之外的利息。我不是一个贫穷的人，还没有到十一块钱需要分期 12 期的地步，也许是分分卡产品经理(你绝对是互金行业翘楚)意识到了小额分期有点侮辱用户，因此规则上调整成了消费金额大于 100 时再分期(这个规则应该是最近才更新，从我个人账单来看，10 月 28 日一次吃饭 24 元也被分了 12 期)。
我个人认为，这里面最大的问题不是收取高昂的利息，因为世界上比这利息更高的更离谱的借贷多了去，我不碰就不会附加到我的身上。这里面最大的问题是分期收息的行为，是在我完全不知情，完全与个人意愿相违背(正如上文所言，我只会在明确知道是无息分期的情况下才会使用分期功能)的情况下进行的，我想，这已不是简单的作恶，而是涉嫌违法违规的行为。作为一个思想意志独立的成年人，我当然会对自己的行为举动负责任，但现在京东金融白条分分卡，却要你为自己意愿之外的行为支付高额利息，这是让我当天晚上睡不着的主要原因。
再来仔细看一看上边在小米有品消费的 11 元，这笔消费我当时选择的是微信支付，整个过程自然没有什么问题，但就在没有什么问题的支付链背后，有人悄悄做了恶。左图是微信账单，可以看到只是一笔普通购物消费，使用的支付方式为上海银行储蓄卡。中图是京东白条的账单，乍一看也没什么毛病，但能看到支付方式变成了白条分分卡，入账形式变成了分期入账，单单在这个页面，也看不出来有什么问题。你必须要进入到右图，分期详情中，才能看到，原来自己的一笔普通消费，在这里变成了有息分期消费。
为什么？为什么我会用这种支付形式？当我发现问题之后与客服沟通时，客服言之凿凿告知我，是自己主动开了白条分分卡，且页面前端显示超过 100 元消费会自动分期为 12 期，这些都在使用条款中有说明。
我想，我当然无法记得是什么时候在什么情况下开通的白条分分卡，这个我就不再追究，毕竟开通，和使用是两回事儿。至于为什么我会使用这种支付形式，除了它把自己伪装成普通储蓄卡之外，还会偶尔用一些所谓的减免来吸引你使用这张卡来进行支付，下图即是一个例证：
回溯当时支付场景，大概是这样：在小米有品购物，选择了微信支付，支付时看到上海银行储蓄卡提示可以优惠，然后选择了用这张卡支付，最后减免了一毛六，很开心。然而，实际往支付链条深挖，才发现最后被白条分分卡做成了分期，只需要二十九块一毛三的利息。此时此刻，我开心的笑容逐渐消失，转移到了白条分分卡的负责人脸上，大概他的年终奖，我又贡献了一份力量。
以上，就是我个人在京东金融白条分分卡上的经历，接下来简单概述一些与之相关的内容。
关于金额：没看见待还总体账单时我自己也没意识到，我竟然在京东白条这里，有如此大的消费金额。正如文章开头提到的，在京东白条待还账单中，我还有 16529.13 元待还账单，其中实际消费本金为 15059.72，利息 金额为 1469.41 (补充说明：一万五千元的本金中，只有一部分(没有具体核算)金额是走了京东金融白条分分卡，如果全部都走这个渠道，那么利息估计要翻几番)，这个利息是从我发现当天到结清时的利息，因为此前已经有一些分期还过一些，粗略估计京东金融白条分分卡在我这个账户上形成了不低于 一千六百元的利息。
关于后续：发现此问题之后，我当即找客服沟通，描述问题之后，表达了个人的诉求，此前已经还过得分期，是我没发现，我也认了，我现在要求提前还款，结清剩余欠款，且只愿意结清本金(发现当晚结清欠款，平台会收取所谓的服务费 414.18，等于可以省掉 1055.23 元的利息)。客服明确此情况后，先致歉，表达理解此情况，理解我的心情，然后说平台已经提示的服务费无法操作，但可以在结清待还金额之后，申请退回 50 元作为补偿。当晚也有客服专员打过来电话，表述了同样的内容。我当即否定此方案，并表达准备向各个监管部门投诉，但也并未任何为难客服的话语或情绪，我知道客服只是打工的，平台做的恶，引发的用户情绪，不应该由客服来承担。第二天又有专员打来电话对接，表达在原来方案之上，愿意补偿 100 元，我考虑到了当天下午，支付 15481.12 元(结清时才看到提示的服务费明细，含分期服务费 297.16 元，提前结清服务费 124.24 元，共计 421.4 元，注意此金额比前一天晚上时看到的 414.18 多了七块多，是的，我每天负债，要额外给京东金融白条分分卡上供十元)提前结清，随后收到了 100 元补偿，此事儿了结。总体粗略估算，我应该在京东金融白条分分卡上，额外支出利息大约 500 元左右。
关于客服：与客服投诉沟通的过程中，我始终保持基本的清醒与冷静，从未有任何过激言辞给到与我对接的客服(这几段电话我均有录音，可以为证)，也许这正是 不闹不分配 的一个引子，我内心也在思索，是否应该为难甚至辱骂客服，让他意识到自己是一个难缠的人，然后把问题升级，最终达到多拿到一些补偿的诉求。但自始至终，我都没有这样做，毕竟平台的恶归属平台，我相信此文已阐述详尽。
关于妥协：很明显，我的态度从一开始的愤怒，到沟通，投诉，再到妥协，接受，结清，远离。首先我认为自己主张的从发现那一刻起，只还本金这一诉求是完全合理的，未能坚持下来，有两点考量，其一，要想达到这一诉求，必然要经过多轮投诉，沟通，需要耗费大量时间精力，而我需要节约自己的时间精力，有更多更重要的事情去做，哪怕是晒一会儿久违的太阳。其次，5 号是我白条还款日，这一期的还款必须要在 5 号当天换掉，另外每多延后一天，就需要在结清服务费上多支付十多元，这也是不合算的。多方因素个人考量之下，决定接受客服的方案，立刻结清，接受补偿。
关于京东金融白条分分卡：在事情还未完全了结之前，我已注销。关于为什么开通，为什么使用，前文已表述许多，这里不再扩展。我只说一点，与客服沟通过程中，客服也明确说，我使用京东金融很早，并且现在是平台最高等级用户，属于超超级级 VIP，所以才给的开通分分卡资格，才给的允许分期的策略。事实上，这种表述都是违背常识常理，违背一个成年人基本智商的。因为我是优质用户，所以帮我把 11 块钱的消费分 12 期，仅仅收取一块一毛四的利息，平台非常贴心，非常 nice，是的，我再一次甜蜜地谢谢你，京东金融白条分分卡。然后，了结此事之后，我就关闭，注销京东金融白条分分卡啦。你真的是很棒棒，成功把优质用户，转变为远之用户，我甜蜜地谢谢你，让我用五百块钱，看透了互金的本质。这个问题，在互联网各个平台一搜，相同遭遇的人比比皆是，同类遭遇： JD白条分分卡是如何偷偷让我背上了26%年息贷款的？ (opens new window)
关于其他影响：经由此事，我深切体会到人性之暗弊，京东金融白条分分卡如是，自己内心看到一毛钱优惠即心动亦如是。于是，我完成了与各个平台信用支付的彻底切割，注销了京东金融白条分分卡，注销了京东金融金条借贷，注销了支付宝花呗，注销了支付宝借呗，注销了美团月付，注销了抖音月付。(注意是注销，而非关闭，这些服务都提供了关闭和注销两种状态)。我想，这些信用支付，无不是解决当下支付的实际支出，把当下支出转化为下月固定支出而已，那么切割以后，有钱则花，无钱不买，倒也不错。自己智商有限，贪心足够，实在与当下各种互联网金融产品的档次匹配不上，只得乖乖远离。除此之外，我还仔细检查了一遍各个包含支付的平台上，所关联的银行卡，所有奇奇怪怪的类似上边提到上海银行储蓄卡的这种卡，全部解绑，我只是一个普通百姓，玩不懂你们这种高端局。
关于京东：相信大家对东哥印象都是不错的，东哥的确做了很多正能量的事情，从我个人角度来讲，我个人对京东电商这款 APP 还是比较喜爱的，每年续费 PLUS 会员之外，也同时会在京东平台进行许多消费购物。经此一事，让我知道了，京东可以用，其他的三思而后行。我并不会因噎废食，一棍子打死所有京东，我更喜欢就事儿论事儿，用不惮以最大的善意来对待外界，直到你把我伤害，或者直到我终老，也没有把我伤害。
最后，为了真诚地表达对甜蜜的京东金融白条分分卡的感谢，我衷心向大家推荐，快快去开通京东白条金融分分卡，然后和我一样，用京东金融，享负债人生。
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